La revolución de los microcréditos

Un crédito es una operación financiera en la que el prestamista o deudor recibe cierta cantidad de dinero con el compromiso de devolver otra cantidad al prestatario o acreedor. Entonces, un microcrédito es un tipo especial de crédito ya que es pequeño y además suele estar dirigido a las personas con escasos recursos. Aunque el préstamo de dinero es un procedimiento común y extendido en el mundo se suele ignorar su relevancia en la economía.

hucha rota con monedad saliendo

Los ahorros son de vital importancia.

En las comunidades pobres se puede apreciar la importancia del acceso al crédito. Es en ese contexto donde surgieron los microcréditos como respuesta a la necesidad de los pobres a acceder a fuentes de financiamiento. Por ejemplo, durante el verano de 1997 en la India, Padmaja Reddy encontró a una trapera que alquilaba una carreta a diario para poder trabajar.

Reddy se percató que si la mujer no tuviera que pagar diariamente por el alquiler de su carreta podría ahorrar lo suficiente para comprar varias en tan solo unas semanas. Pero el problema estaba en que no tenía dinero suficiente para comprar una propia y ninguna institución financiera estaba dispuesta a darle un préstamo, además acudir a un prestamista no valía la pena porque los intereses eran demasiados altos.

Es así como Padmaja Reddy decide concederle un préstamo a la mujer quien pudo comprarse su propia carreta y prosperar. Casos como este inspiraron la creación de instituciones de microfinanzas (IMF) en la India como Spandana de Padmaja Reddy o el Banco  Grameen de Muhammad Yunus quien ganó el Premio Nobel de la Paz por su labor a favor de los pobres a través de los microcréditos.

La historia más allá del estudio

En el documento “The Miracle of Microfinance? Evidence from a Randomized Evaluation” se realiza una evaluación sobre el impacto de los microcréditos en Hyderabad, la quinta ciudad más poblada de la India. En esta evaluación se concluye que las personas que accedieron a un microcrédito aumentaron su consumo en bienes duraderos o aquellos que tenían un negocio utilizaron el préstamo para expandirlo.

Estos resultados diferían con los pronósticos pesimistas de que las personas pobres iban a gastar el dinero en bienes suntuarios. Sin embargo, los microcréditos tenían limitaciones ya que no tenían efectos perceptibles sobre el nivel de educación o salud. En el libro “Repensar la pobreza” de Abhijit Banerjee y Esther Duflo se revela el hecho que la rigidez de las IMF en la India, las cuales exigen comenzar a devolver el crédito a partir de la primera semana, desincentiva a solicitar un préstamo a aquellos que no tienen la certeza de poder cumplir con tal requisito.

Igualmente el objetivo de morosidad cero que tienen las IMF es incompatible con la iniciativa empresarial la cual implica asumir riesgos y eventualmente enfrentar un fracaso. La experiencia de los microcréditos se ha expandido a diversas partes del mundo como por ejemplo España.

Los microcréditos llegan a España

En el documento de trabajo titulado “Microfinanzas en España: impacto y recomendaciones a futuro” se detalla el crecimiento en la concesión de microcréditos que llegó a un máximo de 68,7 millones de euros durante el 2008, año a partir del cual la cifra se redujo como consecuencia de la crisis económica mundial.

Los beneficiarios incrementaron su consumo de electrodomésticos y productos electrónicos, asimismo fortalecieron sus negocios personales lo que generó que aumentara su estabilidad laboral. Es decir, se ha podido observar con claridad el efecto que los microcréditos tienen en quienes tienen acceso a ellos.

regadera echando agua

Los créditos dan liquidez a la economía.

Al igual que sucede en la India existe una correlación positiva entre el acceso a microcréditos y el aumento del consumo y del dinero invertido en negocios propios.

Si bien el microcrédito no es una solución definitiva a la pobreza por las limitaciones que presenta, es una herramienta la cual puede ser empleada en conjunto con otras para mejorar la calidad de vida de las personas más desfavorecidas. 

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